変動金利が3回目の利上げ｜0.575→1.225%になった我が家のリアル

いえお

先日、銀行から1枚のハガキが届きました。「住宅ローンの金利が上がります」というお知らせです。我が家にとって、これで借りてから3回目の利上げになります。

たてよ

変動金利で借りている人にとって、いま一番こわいニュースですよね。我が家が実際どうなって、どう考えているか、正直にお話しします。

2026年、住宅ローンの変動金利が上がる局面が続いています。日本銀行が政策金利を引き上げ、それを受けて多くの銀行が、変動金利の基準となる金利を上げているためです（出典：日本銀行「短期プライムレートの推移」）。

この記事では、変動金利で家を買った我が家が、借りて2年で3回目の利上げを受けた“リアル”を、数字と本音でお伝えします。

※この記事は2026年7月時点の情報・我が家の実体験です。金利や返済額は契約・金融機関によって異なります。最新・正確な内容は各金融機関にご確認ください。

我が家の金利は、2年で「0.575%→1.225%」になった

まず、我が家の変動金利の推移です。

借りたときは0.575%。それが2年で1.225%まで来ました。倍以上です。

いえお

これまでの2回の利上げと、そのときどう考えたかは、こちらの記事にくわしく書いています。今回の3回目は、その続報です。

今回の利上げで、毎月の利息は1万円ほど増えました。

毎月1万円、年間で12万円。決して小さくない金額です。正直なところを書くと、「ちょっと悔しいな」という気持ちもあります。

たてよ

だって、その前の30年くらいは、変動金利ってほとんど上がらなかったんですよね。それなのに、私たちが借りてからのたった2年でこれだけ上がるなんて。「なんでこのタイミング…」と思う気持ちは、正直あります。

利息は増えたし、悔しさもある。それでも、我が家は慌てていません。理由は3つあります。

我が家は家を買うとき、金利が2%まで上がっても返していけるかを、最初にシミュレーションしました。今は1.225%。つまり、まだ想定の範囲内です。

「上がるかもしれない」を前提に借りていたので、実際に上がっても、計画が崩れることはありませんでした。これは変動で借りるなら、絶対にやっておきたい準備です。

「金利が上がったなら、繰り上げ返済して残高を減らすべきでは？」と思うかもしれません。でも、我が家は繰り上げ返済をしない方針を変えていません。

理由は、手元のお金を教育費などの備えや、つみたて投資に回しておきたいから。金利が1.225%でも、長期のつみたて投資で期待できるリターンのほうが上回ると考えているからです（※あくまで我が家の判断です）。住宅ローン控除が終わる時期に、あらためて判断するつもりです。

金利が上がる背景には、世の中のインフレ（物価上昇）があります。これは裏を返せば、モノやサービスの値段だけでなく、給料や収入も上がっていく可能性があるということ。

いえお

金利の上昇を嘆くより、「インフレに負けないように、自分の収入を上げる努力をするだけ」。我が家はそう考えています。金利は自分でコントロールできませんが、自分の働き方や稼ぎ方は、自分しだいですからね。

これから家を買う人に、変動金利で借りた先輩として伝えたいことは、この2つです。

「金利は上がる」を前提にシミュレーションする……今が低くても、必ず「もし2%・3%になったら」で返済額を計算しておく。耐えられないなら、借入額や固定金利を考え直すサインです
手元のお金とのバランスを決めておく……繰り上げ返済をどんどんするのか、手元資金を厚くしておくのか。これは正解がなく、家庭の方針しだいです

家にかかるお金を、30年という長い目で考える話は、こちらにもまとめています。